フィンテックをスケールするBaas~Banking-as-a-service~(バース・バンキングアズアサービス)

Fintech

これまでの金融業界においては、成功するフィンテック企業がある時点に達すると、規模を拡大するためには銀行と提携するか、銀行に買収されることが企業の典型的な成功セオリーだった。

しかし、ドイツのフィンテック企業は、モジュラーバンキングプラットフォームをフィンテック企業に提供することで、この状況を変えようとしている。金融テック系スタートアップのインキュベーターFinLeapが設立したsolarisBankは2016年3月、ドイツの規制当局から銀行免許を取得したことを発表した。IT企業がクラウドに常駐し、インターネット経由で提供されるソフトウェアを指すときに使用する用語を借用すると、それは本質的に”Baas(バンキングアズアサービス)”である。

多くのフィンテック企業と同様、solarisBankは既存の銀行システムの問題解決を目指している。同社の目標は、新しい預金商品やより高速な決済プラットフォームを考え出すことではなく、金融技術企業が一部の銀行との取引でしばしば直面する問題、つまりレガシーシステムや官僚的なプロセス、それを破壊しようとする業界への警戒感を解決することだ。

solarisBankのマネジング・ディレクター、Marko Wenthin氏は、「私たちは基本的にあらゆる種類の企業に「銀行の免許を取るという大変な仕事をしてきたので、その必要はありません。 」と言っています。」と述べた。「もしあなたがsolarisBankと提携しているのであれば、金融ソリューションを実現するのは非常に簡単ですので、私たちのプラットフォームを構築し、あなたのビジョンを実現してください。」

一部の銀行は、フィンテックとのコラボレーションが多すぎると人々との関係が損なわれ、システムに縛られることになると懸念している。他には、デルのウィルミントンにある『ザ・バンコープ』などがある。WebBank社 は、基本的に企業に特許を貸し出し、企業が取引を行うための窓口となるというニッチ市場を見つけた。SolarisBankの計画は、このコンセプトに基づいて構築されている。融資や処理を提供するだけでなく、アドバイスを提供し、他社とのコラボレーションを促進し、さまざまなソリューションを提供することを目的としている。また、銀行がシステムに容易に接続できるよう、オープンなアプリケーション・プログラム・インターフェースも構築している。

「我々の目標は、パートナーのビジネスに必要なファイナンシャル・ソリューションを提供することにより、パートナーの成功を支援することです。」とウェンチン氏は言う。「それは、デジタルビジネスに、顧客への支払いオプションとして、またほぼ瞬時に消費者のクレジット・ラインを提供するようなサービスである可能性があり、将来的にはそうなるでしょう。」

業界観測筋によると、すでに金融テクノロジー企業にサービスを提供している米国の銀行は、solarisBankが行っていることに注目するかもしれないが、規制の状況により、同様のビジネスプランを持つ新しい銀行を設立することは困難になるだろうという。

Wedbush証券のマネジング・ディレクター、Gil Luria氏は、「このプロジェクトは非常に革新的で、銀行サービスを技術プラットフォームとして構築しています。」と述べた。「興味深いことに、それはヨーロッパから来ています、銀行規制は私たちが持っているほど厳しくありません。少なくとも現時点では、Fedがこうしたことに合意したとは考えにくい。」と述べた。

その理由の1つは、米国における規制の枠組みが、主にテクノロジーに焦点を当てた銀行モデルに十分に対応していないことだと、Second Act Capital PartnersのプリンシパルであるRay Chandonnet氏は述べた。

「規制の枠組みは変わっていく。規制当局は既存のビジネスモデルを見直し、それを取り巻く枠組みを確立する。それが規制基準になることもあれば、ならないこともある。」と彼は言った。「例えば、市場融資では、業界が急速に進化し革新しているため、規制当局が銀行の参入に関する一貫した方針を確立するのに苦労しています。」

しかし、もし規制の状況が変化すれば、solarisBankが行っているモデルが米国の金融サービスに大きな影響を与える可能性もある。

「プラットフォームとしてのバンキングという概念は、企業がフィンテックと銀行業をどのように交わそうとしているかという現在のトレンドを覆すものであり、興味深い。」とChandonnetは言う。「現在のトレンドは、既存のフィンテック企業が既存の銀行と提携しようとするかー中略ーOCCとFDICは新たな銀行設立認可を求めている。」

Moody’sのバイスプレジデントRobard Williams氏によると、solarisBankが直面する可能性のあるもう1つの課題は、顧客として新興企業をターゲットにしているため、顧客ベースの一部が長期化しない可能性があるということだ。

「彼らを30年使おうという顧客がいると思いますか?」とウィリアムズ氏。

しかし、solarisBankが提供しているサービスは、大規模で一枚岩の銀行や小規模な銀行との取引しか選択肢がないフィンテック企業にアピールする可能性があるが、おそらくテクノロジーに精通した企業ではないだろう、と金融技術に焦点を当て、英国のネットワーキング・グループFinancial Services Clubの会長を務めるブロガー兼作家のChris Skinner氏は述べた。

「銀行と仕事をしたくない人のために、銀行機能を提供している。」とスキナー氏。

スキナー氏によると、同氏は「自分たちのしていることを概念的に信奉しています」で、他の少数の企業も同様のプロジェクトを進めているという。その一例がドイツのフィンテック企業WireCardで、こちらも銀行免許を取得し、人気のあるヨーロッパのデジタル銀行口座番号26の背後にある基盤金融機関WireCard Bankを設立した。

スキナー氏は、銀行はsolarisBankや他の銀行が何をしているかに細心の注意を払うべきだと言い、特にフィンテック企業が伝統的な銀行ではなく、彼らと提携することでかなりの規模を構築できるのであれば、なおさらそうすべきだと言います。

「何が起きているかを見ていない銀行は愚かです」とスキナー氏。solarisBankおよび類似したビジネスモデルの企業は、新しい概念ですがお金を管理するより良い方法を示している。

最終的には、solarisBankは銀行業務を混乱させるものではなく、将来の銀行業務を強化するものと考えています。

「将来のビジョンの一部は、小売店に足を運ぶすべての顧客が、銀行のあらゆる金融サービスの顧客になるわけではないということだ」とウェンチン氏は言う。「ピュアプレイ企業は、ピュアプレイな銀行業務を提供することで、こうした顧客により良いサービスを提供することができる。」

まとめ

こちらの記事は

'Banking as a Service' for Fintechs Seeking Scale
Germany's solarisBank is hoping to power the next wave in fintech evolution, by allowing companies to use its banking license and APIs to build scale in their b>>本文を読む

上の記事を翻訳させていただきました。

こちらの記事は2016年3月の記事ですが、Baasの始まりと本質をまとめておりとても参考になるのでぜひ原文でも読んでみてはいかがでしょうか?

Baasの理解につながれば幸いです。

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